풍족한노후를위해서 ,,,

죽기 전까지 필요한 돈, 풍족한 노후

[아이엠리치]

사람들은 누구나 행복하고 풍족한 노후를 꿈꾼다. 지금 열심히 일하는 것도 어쩌면 풍족한 노후를 준비하기 위해서인지 모른다.

 

그렇다면 과연 노후자금이 얼마나 돼야 노후를 편안하게 보낼 수 있을까? 민간연구소의 자료에 의하면 서울에 사는 40대 부부가 60세에 평균 수준의 노후 생활을 누리려면 4억 297만 원이 필요하고, 그보다 좀더 품위 있게 살려면 6억 9,601만 원, 이보다 더 넉넉하게 지내려면 8억 9,007만 원을 준비해야 한다.

 

그런데 대부분은 ‘노후자금이야 많으면 좋지’라는 식으로 막연하게 생각할 뿐 노후자금을 마련하기 위해 계획을 세우고 실천하지 않는 사람이 대부분이다. 물론 돈이야 많을수록 좋으니까 능력이 되는 만큼 막연하게나마 돈을 모으는 것도 한 방법이다.

 

하지만 계획없이 돈을 모으기란 쉽지 않다. 40대 이후에는 자녀의 대학입학이나 결혼 등 목돈이 필요한 일이 많아서 기껏 모은 돈을 노후자금으로 활용하지 못하는 경우가 발생한다. 은퇴시점이 임박했을 때 아파트 한 채와 생계를 겨우 유지할 정도의 돈만 갖고 있다면 은퇴 후 죽기까지 20~30년 이상의 세월이 결코 평안하지 못할 것이다. 과연 노후자금을 얼마나 모아야 할까?

 

예로 설명하면, 현재 연봉 5,000만 원을 받고 있는 40세 가장 김 과장은 부인과 8세 남아와 5세 여아를 부양하면서 60세에 은퇴하여 90세까지 현재 가치로 매월 200만 원의 생활비를 쓰려고 한다. 그는 물가 상승률을 연간 4%로 전망하며 투자 수익률은 매년 10% 정도를 기대하고 있다.

김과장이 모아야 할 자금 중 먼저 은퇴비용을 살펴보자. 외국의 투자금융기관인 JP모건은 자사 고객을 분석해 ‘행복한 은퇴’라는, 노후에 필요한 자금 계산법을 발표했다.

 

행복한 은퇴 = 현재의 연소득 × [55－(현재의 나이 / 3) － 은퇴 예상 나이 / 7]

 

김 과장의 은퇴시기를 60세로 보고, 이 방법으로 부부가 은퇴 후 행복한 삶을 누리기 위해 필요한 자금을 계산하면 약 16억 6,000만 원이 나온다. 그런데 앞서 국내 민간연구소가 발표한 자료에 의하면 풍족한 노후를 누리기 위해 약 8억 9,000만 원이 필요하다고 했으니 JP 모건의 계산법과 무려 7억 7,000만 원이나 차이가 난다.

 

그렇다면 JP 모건의 계산법이 틀린 것일까? JP 모건의 계산법은 70%가 넘는 고객이 은퇴 후에도 은퇴 전 생활비를 전혀 줄이지 않고 이전에 누린 생활수준을 유지하려 했기에 이를 반영한 것이다. 또한 국내 민간연구소의 연구결과는 현재 시점의 60세 은퇴자를 기준으로 하고, JP 모건의 계산법은 20년 후를 기준으로 했기 때문에 차이가 난 것뿐이다.

 

따라서 김 과장 부부는 20년 후의 화폐가치인 16억 6,000만 원에서 거주공간인 부동산을 뺀 나머지 금액을 목표로 노후를 준비해야 한다. 예를 들어 부동산이 4억 6,000만 원에 달한다면, 은퇴시점까지 12억 원을 마련하는 데 전력을 다해야 한다. 은퇴 후 12억 원을 매년 4%라는 낮은 수익률을 올리는 상품에 투자해도 매월 400만 원의 생활비를 얻을 수 있다.

 

김 과장 부부는 노후 생활비로 월 200만 원을 예상했지만 물가 상승률을 4%로 잡는다면 60세 시점에는 450만 원이 필요한 셈이다. 따라서 12억 원이라는 큰 돈이 은퇴 후 넉넉한 생활에는 모자랄 수 있다는 말이다.

 

그러나 김 과장이 현재의 연봉으로 두 자녀를 교육시키고 생활비를 지출하면서 은퇴시점까지 부동산을 포함한 16억 6,000만 원의 은퇴자금을 마련하기란 결코 쉬운 일이 아니다. 두 자녀의 대학 교육비와 결혼자금만 해도 현재 가치로 3억 원이 넘기 때문이다. 한국사람 중에 이런 목돈을 지출하고 생활비를 쓰면서 풍족한 노후를 위해 따로 저축하는 사람이 몇이나 될까?

 

이쯤 되면 앞날이 너무 막막해 한숨을 쉬는 사람이 많을 것이다. 그렇다고 넋을 놓은 채 시간을 흘려 보내거나 노후자금 마련을 포기한다면 미래는 점점 더 불투명해질 뿐이다. 바로 이런 이유 때문에 재테크가 필요한 것이다.

 

자료: ‘월급없이도 노후 든든한 4050재테크(김석한 저, 파라북스)’

 

 

 

 

 

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